Что влияет на величину кбм

что влияет на величину кбм

  • заполненный бланк для обращения в РСА по вопросам КБМ, который можно скачать на их сайте;
  • сканы или копии не только заявления, но и всех удостоверений тех водителей, которые вписаны были в предыдущий полис ОСАГО;
  • сканы или бумажные копии прошлого и настоящего полисов;
  • после пришедшего ответа из РСА, собственник авто пишет заявление в свою страховую компанию с просьбой произвести перерасчет КБМ с внесением верных данных в единую базу АИС РСА;
  • после перерасчетов и внесения правильных показателей КБМ по владельцу авто и водителям, вписанным в полис, страховщик уже может заключить новый страховой договор со страхователем и вернуть все излишне уплаченные суммы при покупке полиса.

Практика показывает, что страховщики отдают большее предпочтение той информации, которая предоставлена из АИС РСА, нежели из предыдущего места страхования.

Неправильные показатели коэффициента особенно остро ощущаются водителями, когда нет скидок, а полис выходит даже дороже.

Такое возможно тогда, когда обнуляется КБМ по ОСАГО при внесенных каких-либо изменениях в связке «водитель-автомобиль».

Это ситуации, когда водитель сменил фамилию, продал машину (а значит, сменился владелец) или изменились те или иные параметры регистрационных данных автомобиля, за год водитель не был вписан ни в один страховой полис и т.д.


Согласно Примечанию 10 к пункту 2 Указания Банка России по тарифам для определения класса учитываются сведения по договорам обязательного страхования, прекратившим свое действие не более, чем за один год до даты начала срока страхования по договору ОСАГО.

  • ДТП. По которому была страховая выплата в пользу другого водителя. Т.е. вы были виновником. Как изменится коэффициент бонус-малус, смотрите в таблице.
  • Полис был прекращен досрочно.
    Это не приводит к обнулению. Но в этом случае не происходит понижения КБМ, т.е. он остается прежним на момент получения полиса.

Причины, по которым КБМ может не расти, не описанные в законах и актах

  1. Смена прав. На текущий момент одна из самых распространенных причин. Как избежать, читайте тут.
  2. Несколько полисов.
    Инфоinfo
    В этом случае может произойти «задвоение» КБМ. Пример: 1 полис с КБМ 1, другой 0.8 — да, такое бывает. Первым заканчивается полис со значением 0.8. Передается значение 0.75 (получаете скидку 5%) в РСА. Затем заканчивается полис 1, в РСА передается значение 0.95.

    И в итоге у вас будет актуальный КБМ 0.95.
  3. Ошибки в базе РСА. Это может быть любая опечатка в ФИО, дате рождения или данных водительского удостоверения.
  4. Страховой агент. Можно специально или случайно ошибиться в ваших данных, чтобы получить КБМ 1, для максимальной страховой премии.

Важноimportant
Присвоение коэффициента всегда осуществляется по предыдущему полису (договору страхования) ОСАГО, но только тому, который уже закончился более года назад.

Те полисы или договорные сроки, действия которых ограничились менее 12-ти месяцев, не будут засчитываться. На этот случай существует так называемый «дежурный» коэффициент, который одинаков для всех водителей и равен он единице.

Такой коэффициент будет присваиваться тем водителям, чьи полисы или договора имели срок действия менее года или были иные причины, почему нельзя было определить КБМ.

Также на КБМ будет влиять классность водительского опыта. Причем, рассматриваться будет отдельно собственник авто и водители, которые допущены к вождению данного автотранспортного средства.

Класс присваивается водителю только один раз в году, пока действует полис, когда требуется произвести компании выплаты страховки по вине водителя.


В этом случае коэффициент повлияет на уменьшение страховой премии.

Для ее увеличения придется заключить новый договор и не попадать в аварию. Скидка в виде КБМ может сохраняться при продлении, как в своей страховой компании, так и при продлении полиса путем заключения договора с другой компанией.

Где указывается в полисе

По закону нет никаких особых требований в отношении того, куда именно вписывать показатели КБМ по водителям или собственнику авто.

Что влияет на размер кбм при осаго

В этом случае их денежные затраты на приобретение полиса ОСАГО значительно сократятся.

Перечислим основные особенности начисления коэффициента:

  • следование принципу безаварийной езды;
  • КБМ присваивается по данным предыдущего полиса, действие которого закончилось;
  • договоры, заключенные на срок менее 12 месяцев, не учитываются (устанавливается «дежурный» КБМ, равный единице);
  • класс и стаж (опыт), причем действует разграничение между водителем и собственником авто;
  • увеличить КБМ можно не попадая в аварии на протяжении текущего года;
  • при продлении полиса с той же компании или другой действующая скидка сохраняется.

В некоторых городах сторонние фирмы продают поддельные полисы ОСАГО, предлагают бронь, а также чистые и заполненные бланки. В случае покупки такого документа после аварии автовладельцу придется восстанавливать автомобиль за свой счет, так как никто страховку выплачивать не будет.

Липовые полисы гражданской ответственности стоят гораздо меньше, чем оригиналы, особенно если дело касается иномарок. Однако ошибочно считать, что вы самый лучший водитель, который сможет избежать аварийных ситуаций.

Все договора заключаются на один год, КБМ рассчитывается за 12 месяцев, поэтому все сроки, которые являются меньшими, чем 12 месяцев действия полиса ОСАГО, не будут рассматриваться для нахождения коэффициента.

  • При досрочно прекращенном договоре будет применяться коэффициент, равняющийся тем показателям, которые применялись в предыдущем соглашении, предшествующем прерванному договору.
  • Количество выплат, произведенных потерпевшим, не считается по отдельности для определения КБМ водителя-виновника аварии. Один страховой случай – это одна страховая выплата, от которой осуществляется дальнейшее определение КБМ. Неважно, скольким людям страховщик заплатил.

Проверить каждому водителю или страховому агенту КБМ водителя сегодня можно практически на любом сайте страховщиков.

Для проверки следует заранее подготовить фамилия и имя водителя, дата его рождения, номер и серию удостоверения вождения.

Между тем, эти параметры не позволяют точно рассчитать вероятность того, что клиент не станет виновником ДТП.

Большое значение имеет опыт самого водителя, стиль его вождения, уровень аварийности. В интересах страховщика привлечь к себе клиентов, которые редко становятся виновниками аварий либо вообще не попадают в подобные ситуации. В таком случае страховая компания сможет привлечь максимальное количество средств, потеряв минимальное.

Поскольку не все водители могут похвастаться идеальной ездой по дорогам общего пользования, был введен коэффициент бонус-малус (КБМ), позволяющий увеличивать стоимость оформления страховки соразмерно риску выплаты компенсации в будущем.

Что такое КБМ в страховании? Это коэффициент, влияющий на стоимость полиса в зависимости от стиля вождения владельца транспортного средства.

Он используется во время расчета стоимости страховки. При аккуратной езде без аварий водителю начисляется бонус, благодаря которому стоимость страхования постепенно снижается.

Малус – обозначение штрафной санкции, которая применяется по отношению к водителям, участвующим в ДТП. Чем ниже КБМ, тем лучше, поскольку этот параметр сильно влияет на стоимость страхования.

По сути, КБМ дает возможность получить скидки по «ОСАГО» за безаварийную езду.

Исходная величина коэффициента в любом случае будет зависеть от показателей по последним «дореформенным» полисам: при этом, берется минимальный коэффициент.

Рассчитывается КБМ по состоянию на 1 апреля года, далее — используется в неизменном виде в течение года по всем полисам ОСАГО. По открытому полису КБМ всегда равен 1 (при том, что дорожный инцидент может повлиять на увеличение коэффициента для владельца ТС).

Вниманиеattention
КБМ (коэффициент бонус-малус) ОСАГО

Закон в п. «б» ч. 2 ст.9 Закона об ОСАГО и в Памятке Минфина для страхователей, определяет главные характеристики КБМ:

  • сведения о страховом случае, по которому произвели возмещение,
  • время совершения возмещения совпадает со сроком действия прошлого договора ОСАГО,
  • данные о выплате по страховке зафиксированы в АИС ОСАГО, которую курирует РСА.

При соблюдении все трех условий опыт водителя влияет на цену страхового полиса.

Где указывается в полисе

Законодательством не регламентировано фиксация КБМ в полисе ОСАГО. Типовая форма полиса, утвержденная Правительством, не содержит дополнительных полей для КБМ даже в разделе 3, где перечисляются лица, допущенные к вождению ТС.

Отсутствие КБМ в полисе вполне логично – иначе бы пришлось переписывать все коэффициенты, влияющие на расчет страховой премии. Некоторые страховые компании прописывают КБМ для всех водителей, ставя его в скобках после указания данных на лицо.

Первоначально заполняя заявление о заключении договора ОСАГО, страхователь вписывает все присвоенные в прошлые года коэффициенты в разделе 7.


Этого достаточно для сверки с данными РСА.

Некоторые страховые компании все же предпочитают принцип гласности КБМ.

К числу сопутствующих целей — которые ожидается достичь к концу реформы, относятся, в частности:

  1. Установление правила, по которому коэффициент не аннулируется в случае, если в течение года водитель не был включен в полис.
  2. Установление правила, по которому стоимость полиса зависит от величины КБМ всех водителей, которые вписаны в него — причем, в рассмотрение берется наибольшая величина коэффициента.
  3. Установление правила, по которому сама по себе цена открытого полиса на автомобиль — без ограничений по количеству допускаемых водителей, определяется исходя из того, что КБМ принимается равным 1.

При этом, вполне возможна ситуация, при которой виновником ДТП становится доверенное лицо — вписанное в открытый полис, а КБМ увеличится у владельца машины (как следствие, увеличится стоимость оформляемых им полисов, где количество водителей — ограничено).

  1. Предоставление страховщику возможности самостоятельно установить базовую ставку по каждому типу автомобилей — но только в пределах тех значений, что утверждены законодательно.

Основной нормативный акт здесь — Указание Банка России от 04.12.2018 № 5000-У. Интервалы по базовым ставкам приведены в приложении № 1 к нему.

Собственно, Указание № 5000-У — основополагающий документ в сфере ОСАГО. Там можно ознакомиться, к примеру, с полной таблицей данных, используемых при расчете КБМ по завершении реформы (приложение № 5).

В соответствии с этой таблицей, применяется 15 классов владельца ТС — к которым привязаны коэффициенты. Если наступают страховые случаи по вине владельца машины, то его класс понижается (соответственно, растет коэффициент и увеличивается стоимость последующих полисов).

Максимальный класс по приложению № 5 Указаний — 13 (ему соответствует коэффициент 0,5, самый маленький из числа утвержденных законодателем). Минимальный — класс М (которому соответствует коэффициент 2,45 — самый большой из предусмотренных законом).

Можно отметить, что при оформлении открытого полиса ОСАГО класс устанавливается с учетом класса, ранее зафиксированного в последнем действующем (или действовавшем) полисе такого типа. Если водитель — новичок в области ОСАГО, и не заключал договоров, то ему присваивается класс 3 (которому соответствует коэффициент 1). А в случае, если полис включает только определенных лиц, учитывается класс каждого водителя по полису. Если сведений, необходимых для установления класса, нет, то он принимается равным 3.

Если водитель заключал несколько договоров ОСАГО, то его класс устанавливается исходя из величины страховых возмещений по предшествующим договорам, которые закончились не ранее, чем за 1 год до момента подписания текущего договора ОСАГО.

От того, какой класс КБМ будет применен, будет меняться стоимость договора автострахования.

Значение коэффициента может понижаться или повышаться в зависимости от наличия или отсутствия аварийных ситуаций, в которых водитель становился виновником.

Если полис приобретается впервые, то цена его будет выше. При продлении страховки и езде без аварий в предыдущем году водителю присваивается более высокий класс, а величина скидки возрастает. Узнать величину КБМ каждый владелец авто может по специальной таблице, но проще это сделать на сайте РСА.

Коэффициент бонус-малус по действующим правилам применяется только при условии заключения или внесения изменений в новый договор ОСАГО на 12 месяцев или один год.
Существует несколько видов КБМ: водительский, собственника авто, расчетный (применяется при подсчете итоговой суммы премии).

Уровень у начинающего водителя

Приобретая обязательный полис ОСАГО впервые, начинающий водитель не вправе рассчитывать на получение скидки по КБМ. Обычно для таких водителей значение коэффициента вначале устанавливается на отметке не выше «1». Однако при аккуратном вождении без аварий через год у только начинающего водителя показатель может измениться и будет равен 0,95.

Первоначально страховая компания присваивает водителю 3 класс, а за безаварийные поездки у него есть все шансы в следующем году получить 4 класс.

И вписывают его либо напротив каждого водителя в раздел 3 полиса, либо в раздел 8 — «особые отметки».

От чего зависит

КБМ – коэффициент бонус-малус – понятие с буквальным переводом с латинского «хороший – плохой», «много – мало». КБМ – это одновременно система поощрения и наказания.

Если водитель управляет машиной аккуратно, не попадает в аварии, не причиняет материальный вред другим лицам – он экономит деньги страховой компании, потому что ей не приходится производить страховые выплаты. Соответственно его примерное правовое поведение надо поощрить, предоставив льготу (скидку, бонус) на оплату следующей страховки по программе ОСАГО.

Если же поведение водителя на дороге недобросовестное, противоправное, безразличное к жизни, здоровью и имуществу остальных участников дорожного движения – компания выполняет дополнительную работу и несет расходы на страховые возмещения по аварийным случаям. Цена страховки на следующий год возрастает соразмерно рискам выплат независимо от компании страховщика. Эта функция КБМ – карательно -воспитательная (малус).

На коэффициент кроме количества страховых выплат влияют:

  • Срок договора ОСАГО по закону КБМ рассчитывается только для договоров, заключенных на 1 год,
  • Число водителей, допущенных к вождению ТС. Договор ОСАГО с ограничениями означает, что машиной может управлять любой водитель из списка.

Полис «ОСАГО» – наиболее популярная страховая услуга среди граждан Российской Федерации. Его распространение среди населения связано с нормами действующего законодательства, которое обязывает страховать гражданскую ответственность каждого собственника ТС.

Поскольку оформление полиса – платная услуга, граждане часто ищут способы сэкономить. На цену полиса влияет большое количество факторов, один из них – коэффициент бонус-малус.

Чтобы узнать, на какую стоимость полиса рассчитывать, необходимо узнать свой класс КБМ по «ОСАГО» (таблица классов размещена ниже).

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону

+7 (499) 450-39-61Это быстро и бесплатно!

Разбор понятий

Главная цель работы страховой компании – принесение прибыли ее владельцу. Получить доход в этой сфере можно только в том случае, если средства, полученные от покупаемых полисов, превышают суммарный размер выплаченных компенсаций.

Поэтому при определении стоимости страхового полиса, сотрудники СК используют как технические характеристики транспортного средства, так и регион его регистрации, количество лиц, прописанных в полисе.

Искусственно обнулять историю страхователя нельзя, за это страховым компаниям грозят штрафы.

Заявление в РСА о восстановлении

Коэффициент должен сохраняться за водителем (как правило, имеется в виду владелец автотранспорта) на годичный период, который определяется сразу после того, как закончится срок действия полиса ОСАГО.

Если за весь год водитель так и не застраховался по обязательному страхованию и не ездил на машине, тогда его КБМ обнулится. Однако в этом случае обнуление коэффициента не исчисляется цифровым показателем «0».

Под обнуленным коэффициентом понимается его показатель, равный единице. После годичного перерыва в вождении автомобиля, водитель может восстановить свой коэффициент, для чего он должен в РСА написать соответствующее заявление:

К этому документу обязательно прилагаются копии водительских прав, которые делаются с обеих сторон удостоверения.

Если страховой договор не предусматривал ограниченность в количестве шоферов, вписываемых в полис обязательного страхования, тогда еще потребуется приложить и копию гражданского паспорта собственника машины.

Заявление на перерасчет

Все заявления для перерасчетов КБМ РСА рекомендует, прежде всего, направлять непосредственно той стразовой компании, которая допускала ошибку.

В этом случае заявитель просит страховщика внести корректное значение по его коэффициенту в базу РСА.

При отсутствии выплат он опускается вниз по таблице на одну строчку. Если были аварии, он поднимается вверх по таблице, в зависимости от аварий.

Пример расчета КБМ по таблице

Вашему вниманию два примера. В первом случае водитель проездил год без убытков, во втором у водителя были аварии.

Рассмотрим, как работает таблица КБМ класса водителя, при отсутствии и наличии страховых случаев.

Иванов Сергей Петрович обратился к страховщику 11 ноября 2015 года. На момент оформления договора водителю присвоили 9 класс КБМ, а именно 30% скидка к базовому тарифу по полису. Получается, клиент уже пользовался услугами страховой компании не один раз и каждый получал 5% за безаварийную езду.

Пример № 1: Отсутствие аварий

Спустя год Сергей Петрович вновь обратился в страховую организацию, для получения нового договора. Как и ранее у клиента не было аварий, и сотрудник предоставила понижающий бонус за безаварийный год. Для определения она использовала таблицу «Бонус-Малус» по ОСАГО.

У Сергея Петровича был 9 класс, двигаясь по этой строке вправо, в таблице, страховой агент посмотрела новый класс, при количестве страховых случаев «0». После 9 идет 10, которому соответствует скидка 0,65 или 35% к итоговой стоимости договора страхования. Получается, по новому договору получит скидку, в размере 35%.

Пример № 2: Наличие трех аварий

Спустя год Сергей Петрович вновь обратился к представителю страховой компании, для оформления нового договора.

Также учитывается класс, установленный при оформлении последнего закончившегося полиса.

  1. Введение в действие инфраструктуры, позволяющей страховщикам при исчислении КБМ запрашивать сведения в автоматизированной системе участников рынка обязательного страхования.

Так, предполагается, что данная система будет включать сведения обо всех страховых возмещениях, осуществленных в пользу человека, который оформляет полис. Эти сведения должны будут соотноситься с периодами действия тех или иных КБМ. В случае, если страховщик обнаружит, что величина коэффициента не соответствует данным в автоматизированной системе, то величина КБМ подлежит корректировке за весь период использования неправильного КБМ.

Полезно будет также рассмотреть отдельно специфику расчета КБМ юрлицом, которое владеет ТС.

Расчет КБМ юрлица для полиса ОСАГО: нюансы

В случае с юрлицами принципы расчета КБМ — несколько иные, хотя и в некоторой степени похожие на те, что характеризуют расчет коэффициента обычными гражданами. Так, величина КБМ в отношении владельца ТС, который представляет собой юрлицо, устанавливается исходя из величины КБМ, что определены в отношении каждого ТС, которыми владеет соответствующее юрлицо.

Общий коэффициент исчисляется как среднее арифметическое по остальным КБМ. Сведения по ним берутся из договоров на страхование ТС, находящихся в собственности юрлица.

При покупке полиса в течение данного этапа учитываются сведения по предыдущим полисам — действующим или же тем, что прекратили свое действие не позднее 01.04.2019 года.

В рамках второго этапа применяются следующие правила исчисления КБМ:

  1. Новый коэффициент считается по состоянию на 01.04.2019 года и действует до конца марта 2020 года.

При этом, соответствующий коэффициент не подлежит изменению: он будет заключаться при оформлении всех полисов ОСАГО до следующего пересмотра.

  1. Величина КБМ определяется как минимальная, что применялась для какого-либо из полисов, которые:
  • действуют по состоянию на 1 апреля 2019 года;
  • прекратили действие по состоянию на конец марта.
  1. Производится корректировка коэффициента с учетом тех страховых случаев, которые произошли в период с 01.04.2017 года по 31.03.2019 года. Страховые случаи, которые повлияли на исчисление минимального коэффициента, в расчет не берутся.
  2. В случае, если последний из ранее действовавших полисов гражданина закончился до 01.04.2018 год, то коэффициент принимается равным 1.

Коэффициент бонус-малус — один из важнейших параметров расчета стоимости полиса ОСАГО. В 2019 году его применение (как и использование ряда прочих инструментов взаимодействия страхователя и страховщика) осуществляется в рамках реформы рынка автострахования. Ознакомимся подробнее со спецификой данного коэффициента, и с порядком его расчета — в соответствии с нормативными актами, принятыми в процессе реформы.

Расчет КБМ по-новому: особенности реформы

Правила расчета КБМ с 1 апреля 2019 года будут применяться в соответствии с очередным этапом реформы ОСАГО, которая началась в 2019 году.

Условно можно выделить три этапа данной реформы:

  • до 01.04.2019 года;
  • с 01.04.2019 по 01.04.2020 года;
  • с 01.04.2020 года.

В рамках первого этапа исчисление КБМ происходит, фактически, по тем же правилам, что применялись до реформы.

Учитывается количество страховых случаев в период действия КБМ: сведения об этом прописываются в автоматизированной системе. Если таких сведений в системе нет, то КБМ юрлица по страхуемому ТС принимается равным 1 — как и по остальным ТС, которые данному юрлицу принадлежат.

Величина КБМ юрлица, как и в случае с коэффициентом для физлиц, также устанавливается по состоянию на 1 апреля на год. Она применяется при оформлении любых последующих полисов ОСАГО по машинам, которые принадлежат юрлицу.

Резюме

Расчет КБМ — одного из ключевых коэффициентов, используемых при исчислении стоимости полиса ОСАГО, будет осуществляться по-новому по ходу движения реформы рынка обязательного автострахования.

Первый этап данной реформы идет до 1 апреля 2019 года — в рамках него изменения минимальны. На втором (до 1 апреля 2020 года) и третьем этапе (после 1 апреля 2020 года) ожидается внедрение основной части новшеств, предусмотренных главным регулирующим нормативным актом — Указаниями ЦБ РФ № 5000-У.

Страховщики будут оценивать величину КБМ исходя из принадлежности водителя к определенному классу — которых всего 15. Отсутствие аварийности сохраняет класс и позволяет повысить его.

Минимальный коэффициент по Указаниям № 5000-У составляет 0,5, максимальный — 2,45. Для водителя-новичка применяется коэффициент 1.

При продлении ОСАГО в следующем периоде они будут платить на 5% меньше, так как значение показателя уменьшится на 0,05;

  • виновников ДТП, по вине которых страховая компания возместила убытки потерпевшему, ждет увеличение полиса до 50% по сравнению с покупкой после безаварийного периода вождения.

Класс водителя определяется исходя из аккуратности езды в текущем году и информации о количестве страховых возмещений за предыдущие периоды. Водителям с опытом безаварийного стажа в течение 10 лет присваивается максимальный 13 класс. Их КБМ равен 0,5.

Максимальное значение бонус-малус равно 2,45.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *